Escrito por Nick Corbishley a través de NakedCapitalism.com
2022: el año en el que muchos británicos aprendieron a amar el efectivo nuevamente
Aunque parezca, el título de este artículo no incluye ningún error tipográfico. Menciona el año 2022, no 2023, por la sencilla razón de que la publicación de datos sobre hábitos de pago en el Reino Unido tiene aproximadamente un retraso de un año. Como tal,
No fue hasta finales de 2023 que se hizo evidente que el uso de efectivo se había recuperado en 2022, por primera vez en diez años.
Se trata de un cambio de tendencia potencialmente importante. Hasta hace poco parecía que el público británico, con un pequeño empujón útil por parte del gobierno, los principales bancos y minoristas, las compañías de tarjetas de pago, las empresas de tecnología financiera y los gigantes tecnológicos, tenía la intención de abandonar el efectivo lo más rápido posible. Hace una década, alrededor del 60% de los pagos en el Reino Unido se realizaban en efectivo; para 2021, con la pandemia de COVID-19 en pleno apogeo, el comercio electrónico en auge y la revolución sin contacto en pleno apogeo, esa cifra se había desplomado al 15%. Como en muchos otros países, la cantidad de efectivo en circulación aumentó durante este tiempo, pero esto fue una señal de acaparamiento, no de mayores pagos.
A principios de este año, Mastercard, una empresa que ha señalado al efectivo como su enemigo número uno y cuyo ex director general (y ahora director general del Banco Mundial) Ajay Banga describió el dinero físico como “enemigo público número uno”, dio a conocer los hallazgos de una encuesta que había encargado sobre las tendencias de pago en el Reino Unido. Esos hallazgos, afirmó la compañía, apuntaban a una nueva disminución en el uso de efectivo en el Reino Unido, lo que se alineaba perfectamente con los objetivos más amplios de la compañía, ejemplificados por su eslogan actual: «World Beyond Cash».
Pero entonces sucedió algo bastante inesperado (aunque más o menos lo llamamos en agosto de 2022): el efectivo comenzó a regresar. En septiembre de este año, un informe sobre tendencias de pagos elaborado por UK Finance, el grupo de lobby bancario más grande del país, incluía un hallazgo sorprendente: los pagos en efectivo habían aumentado en 2022, por primera vez en una década. El número de pagos en efectivo había aumentado un 7%, señala el informe, y agrega que el aumento de la inflación había llevado a muchas personas a volver al efectivo o usarlo con más frecuencia que antes para ayudarles a administrar sus presupuestos.
Esta tendencia se confirmó aún más a principios de este mes (diciembre de 2023), cuando el British Retail Consortium (BRC) publicó los resultados de su encuesta de pagos anual , que cubre 2022. Al igual que UK Finance, la encuesta de BRC encontró que el uso de efectivo había aumentado. Del Daily Telegraph :
Las monedas y los billetes representaron casi una quinta parte de las transacciones en 2022, según la Encuesta de Pagos anual del British Retail Consortium (BRC).
Su informe decía: “La Encuesta de Pagos de este año muestra un aumento en el uso de efectivo por primera vez en una década, pasando del 15% (en 2021) a poco menos del 19% de las transacciones (en 2022).
“Ante el aumento del costo de vida, el efectivo fue una herramienta útil para que algunas personas administraran sus finanzas y realizaran un seguimiento de sus gastos diarios”.
El aumento también refleja un retorno natural al efectivo tras el paso al sistema sin contacto durante la pandemia , según el informe.
Es la primera vez desde que comenzaron los informes del BRC en 2013 que el uso de efectivo ha aumentado año tras año.
El informe de BRC intenta restar importancia a este cambio de tendencia, describiendo el uso de efectivo en las tiendas como todavía “bastante mínimo”, y agrega que refleja un “retorno natural” del efectivo luego del enorme cambio hacia la tecnología sin contacto durante la pandemia. Es posible que haya algo de verdad en esto y hay que tener cuidado de no interpretar demasiado esta inversión de tendencia potencialmente efímera. Los pagos con tarjeta siguen siendo la opción de pago número uno para los ciudadanos del Reino Unido y es muy posible que este repunte en el uso de efectivo sea simplemente un rebote de gato muerto (disculpas a los amantes de los gatos).
Pero también vale la pena tener en cuenta que el que habla aquí es el grupo de lobby minorista más grande del Reino Unido. Las empresas que representa, incluidos grandes minoristas, grandes bancos, empresas de tecnología y empresas de pagos como Visa y Mastercard, tienen una clara preferencia por los pagos sin efectivo. Por ejemplo, los minoristas y los bancos prefieren que las personas utilicen pagos sin contacto tanto como sea posible porque: a) son más rápidos de procesar, lo que significa más ventas por hora y más tarifas para los bancos; yb) la gente tiende a gastar su dinero de una manera más despreocupada, lo que también significa más ventas para los minoristas y más comisiones y honorarios para los bancos.
Esto ya se sabía cuando las tarjetas sin contacto comenzaron a aparecer hace casi dos décadas, como deja claro un artículo del Financial Times de 2006:
El señor Williams, [controlador de The Bailey Co, empresa matriz de Arby’s, una cadena de restaurantes de comida rápida con sede en Estados Unidos], ha descubierto que los clientes gastan aproximadamente un 50 por ciento más cuando utilizan una tarjeta sin contacto que cuando pagan su comida con efectivo: «Creo que es psicológico: como los clientes no sacan efectivo de su billetera, gastan más». Arby’s también ha logrado ganancias en productividad al dedicar menos tiempo a contar dinero y llevarlo al banco, dice Williams.
Otro beneficio para los minoristas es que las tarjetas les permiten capturar datos sobre sus clientes a partir de pequeñas transacciones.
«Si las tarjetas sin contacto ofrecen a los comerciantes mejor información sobre sus clientes, eso podría resultar valioso», afirma Uzureau.
Todos estos son beneficios importantes para las empresas minoristas, los bancos y las empresas de procesamiento de pagos como Visa y Mastercard, pero pueden representar deficiencias importantes para los consumidores individuales, especialmente en tiempos de dificultades como los actuales. A medida que la inflación ha aumentado en el Reino Unido, cada vez más personas han tenido dificultades para llegar a fin de mes y muchos están recurriendo al efectivo en busca de alivio. Es un ejemplo de cómo una tendencia ampliamente negativa –la pauperización gradual de grandes sectores de la población a través de la austeridad y la inflación– puede dar lugar a una tendencia ampliamente positiva: el redescubrimiento de los beneficios del efectivo.
Al igual que en Estados Unidos, el ajuste de los presupuestos familiares ha desencadenado un aumento de lo que se conoce como “relleno de efectivo”. Como informó Forbes en agosto, esto no es más que “un nuevo nombre para el tradicional, simple pero efectivo método de presupuestación conocido como ‘sistema de sobres’ o ‘presupuesto sobre sobres’”:
El relleno de efectivo implica tomar su dinero para gastos, convertirlo en efectivo y meterlo en sobres marcados con categorías de gastos como alquiler, facturas, comestibles y gasolina.
Usted determina cuánto dinero desea gastar en cada categoría semanal o mensualmente. Luego, pones esa cantidad de efectivo en cada sobre y te comprometes a gastar solo lo que hay en tus sobres.
Si bien puedes usar una hoja de cálculo o una aplicación de presupuesto para hacer esto, muchas personas consideran que usar efectivo físico y sobres para visualizar sus gastos es más efectivo. El dinero en una cuenta bancaria puede parecer más abstracto y es posible que no puedas realizar un seguimiento de cuánto te queda para gastar en todo momento. Si vas a sacar dinero en efectivo del sobre de la compra y ves que te quedan $40, sabes exactamente cuánto puedes gastar en el supermercado sin excederte del presupuesto.
El 14 de diciembre, el tabloide británico The Sun on Sunday publicó un artículo sobre cómo dos madres habían ahorrado cientos de libras en un mes al cambiar del sistema sin contacto al efectivo. Una de las madres se dio cuenta de que si continuaba con la práctica ganaría más de 5.512 libras esterlinas a lo largo del año. Si bien esto puede ser anecdótico, una encuesta realizada por la revista de asuntos del consumidor Which? encontró que el 52% de los encuestados cree que usar efectivo les ayuda a realizar un mejor seguimiento de sus gastos. Uno de cada cinco de los que no utilizan efectivo dijo que empezarán a hacerlo si la inflación sigue aumentando.
«Cuando pagas con monedas y billetes, te sientes más como si estuvieras gastando dinero», dijo el domingo la psicóloga clínica Dra. Marianne Trent al Sun.
«En muchos sentidos, no parece tan real si estás usando plástico y es fácil retirarlo sin darte cuenta de cuánto sale de tu cuenta».
La Oficina de Correos ha estado ofreciendo servicios intermediarios de efectivo para bancos en los últimos años y desde el verano de 2022 ha experimentado un aumento sostenido en la cantidad de efectivo que se deposita y retira en sus sucursales. En noviembre de este año, los retiros personales de efectivo en las 11.500 sucursales de la Oficina de Correos ascendieron a £878 millones, la cantidad más alta jamás registrada. Casi la mitad (44%) de los encuestados en una encuesta reciente de la Oficina de Correos dijeron que usarán efectivo para ayudar con su presupuesto durante el período festivo.
Es más, el volumen total de transacciones de depósitos en efectivo, incluidas las realizadas por empresas, aumentó más de 450.000 de año en año (+8,5%), lo que sugiere que las empresas en particular están respondiendo a los límites de efectivo impuestos por los bancos depositando valores más pequeños pero a un precio más bajo. mayores volúmenes en su oficina de correos local. Como informamos hace unos meses, esto está sucediendo a pesar de que los grandes bancos del Reino Unido, con la ayuda de la Autoridad de Conducta Financiera, están haciendo cada vez más difícil que las personas no sólo depositen efectivo en sus sucursales sino que también utilicen el intermediario. servicios que ofrece Correos.
Esto plantea un punto clave: el uso de efectivo se está recuperando a pesar de los esfuerzos concertados del gobierno, los bancos y los minoristas para limitar su uso, lo que creo que hace que esta inversión de tendencia sea aún más impresionante.
Los principales bancos del Reino Unido ya han cerrado unas 5.000 sucursales en los últimos ocho años (a un ritmo de alrededor de 54 por mes) y 15.000 cajeros automáticos (ATM) en los últimos cinco, y está previsto que cientos más cierren este año . Tanto los grandes como los pequeños minoristas también se han negado a aceptar efectivo. Por supuesto, el gobierno podría intervenir y hacer lo que han hecho muchos gobiernos estatales y locales en Estados Unidos: aprobar una ley que prohíba a las empresas no aceptar efectivo.
Pero eso no está sucediendo. En cambio, el gobierno está entrando en acción. Muchas autoridades locales, por ejemplo, ya han prohibido el efectivo como medio para pagar el aparcamiento. El gobierno incluso propuso recientemente cerrar todas las taquillas de billetes de tren, lo que obligaría a todos los pasajeros a utilizar máquinas expendedoras de tarjetas o a realizar sus compras online. Pero la idea provocó una reacción tan visceral, particularmente por parte de organizaciones que representan a los ciegos, los en sillas de ruedas y otros grupos desfavorecidos, que el gobierno terminó archivándola dos meses después.
Ha habido otras pequeñas victorias en el camino. En noviembre, la cadena de supermercados Booths se convirtió en el primer gran minorista británico en eliminar casi todas las cajas registradoras de autoservicio en sus tiendas, que tienden a favorecer pagos sin efectivo más rápidos y menos complicados, diciendo que la decisión fue en respuesta a los comentarios de los clientes. . Una tendencia similar está teniendo lugar en Estados Unidos, donde grandes cadenas minoristas como Costco, Walmart y Wegmans están reconsiderando sus estrategias de autopago, en gran parte debido a una explosión de hurtos en las tiendas. Un estudio de minoristas en EE. UU., Reino Unido y otros países europeos encontró que las empresas con líneas de autopago tenían una tasa de pérdidas de alrededor del 4%, más del doble del promedio de la industria.
Este año también hubo noticias positivas para los amantes del efectivo de otras partes del mundo.
En Suiza, el efectivo se ha convertido en el medio de pago más utilizado tras perder terreno durante la pandemia. Lo mismo ocurre con mi país de residencia, España, donde tres de cada cuatro españoles siguen utilizando efectivo a diario, según una encuesta del Banco de España.
A principios de este mes, la BBC informó que el efectivo “continúa gobernando” en India a pesar del reciente auge de los pagos digitales provocado por el programa de desmonetización del gobierno de Modi, que pasará a la historia como uno de los mayores ataques gubernamentales contra el dinero físico. El pueblo de Nigeria también se quedó con efectivo a pesar de los desastrosos intentos del banco central de imponer a la población su tambaleante CBDC, la eNaira. Como informamos en febrero, el gobierno y el banco central finalmente dieron marcha atrás , pero sólo después de infligir un dolor económico incalculable a millones de ciudadanos nigerianos.
En algunos países, incluidos Eslovaquia y Austria, los gobiernos han tomado medidas para consagrar el uso de efectivo en la constitución nacional. El intento de Austria de proteger el uso del efectivo a través de medios legales fue denunciado por el representante de la Comisión Europea en Bruselas en el país, Martin Selmayr, quien argumentó que contravenía la legislación de la UE. Cuando se le preguntó sobre el asunto en noviembre, Paul Gentiloni, Comisario de Economía de la UE, respondió que “los Estados miembros no pueden legislar ni adoptar actos jurídicamente vinculantes en esa área, a menos que la UE los faculte o si lo hacen para la implementación de actos de la UE. «
En otras palabras, según la Comisión Europea, ningún gobierno nacional de la zona del euro puede aprobar leyes para proteger el uso del efectivo, ¡al menos no sin su autorización! La Comisión, que lleva una década librando una guerra contra el efectivo y que, junto con el Banco Central Europeo, está decidida a lanzar un euro digital, afirma tener jurisdicción exclusiva en este ámbito.
Es un recordatorio de que, si bien este año se han logrado victorias pequeñas pero claves en defensa del efectivo, la guerra global contra el dinero físico continúa sin cesar.
Procedente de ZeroHedge
Visto en: Activist Post
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